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随着“降息潮”蔓延，银行存款挂牌利率迈入“1”时代，银行大额存单利率也渐次下行至“1”字头。
11月27日，融360研究院发布的《2024年10月银行存款利率报告》（以下简称《报告》）显示，10月银行整存整取定期存款各期限平均利率环比降幅超20BP，大额存单各期限平均利率也均环比下跌，作为“揽储利器”的银行大额存单利率也渐次下行至“1”字头。
融360研究院高级分析师艾亚文指出，随着存款利率的下调，银行的净息差将受到挤压，在低利率时代的市场竞争中，银行可能采取其他举措来吸引存款。
存款各期限平均利率大幅下跌部分大额存单利率与普通定期存款持平
10月21日，LPR迎来年内第三次下降，1年期和5年期LPR利率均下调25基点。监管层引导利率下行，推动实体经济等融资成本下降，存款利率呈现下行趋势。
10月LPR调整之后，中小银行利率迅速跟进国有大行下调。当前，国有大行存款利率各期限已经全面进入“1”字头时代，国有股份行的只有3年和5年定期存款利率还在“2”以上，中小银行中短期利率也已进入“1”字头时代。
《报告》数据显示，2024年10月，银行整存整取存款3个月期平均利率为1.268%，6个月期平均利率为1.471%，1年期平均利率为1.588%，2年期平均利率为1.701%，3年期平均利率为2.061%，5年期平均利率为2.027%。
从降幅来看，3个月、6个月、1年、2年、3年、5年各期限平均利率环比降幅均超20BP，其中，3年期平均利率环比下降25.4BP，降幅最大；3个月期限平均利率环比下降21BP，降幅最小。
随着“降息潮”来临，大额存单利率也渐次下行至“1”字头。《报告》数据显示，2024年10月，发行的大额存单3个月期平均利率为1.524%，6个月期平均利率为1.71%，1年期平均利率为1.857%，2年期平均利率为2.023%，3年期平均利率为2.399%，5年期平均利率为2.51%。
和上个月相比，大额存单各期限平均利率基本都下跌，3个月跌幅为7.15BP，6个月跌幅为8.6BP，1年跌幅为2.42BP，2年期跌幅为4.92BP，3年期跌幅为2.82BP。
艾亚文认为，大额存单与定期存款之间的利率差异显著缩小，部分大额存单的利率甚至与普通定期存款持平，从市场整体利率走势来看，预计大额存单利率或进一步下行。
结构性存款平均利率同处下滑状态银行净息差进一步承压
在存款利率普遍下调下，结构性存款平均利率也处于下滑状态。
根据监测的数据显示，2024年10月，人民币结构性存款平均期限为92天，较上个月增长1天，较去年同期缩短38天，近一年期限呈缩短趋势；平均预期中间收益率为1.99%，环比下降11BP；平均预期最高收益率为2.37%，环比下降5BP。
从不同挂钩标的来看，2024年10月，挂钩汇率的结构性存款平均预期中间收益率为2.19%，环比上涨1BP，平均预期最高收益率为2.34%，环比下跌10BP；挂钩黄金的结构性存款平均预期中间收益率为1.89%，环比下跌15BP，平均预期最高收益率为2.15%，环比下跌13BP；挂钩指数、基金、股票的结构性存款平均预期中间收益率为2.52%，环比下跌14BP，平均预期最高收益率为4.71%，环比上涨80BP。
《报告》指出，随着黄金价格持续上涨，多家机构积极响应，调整并增加了对黄金资产的布局，加速发行挂钩黄金的理财产品，在投资组合中增加黄金资产的配置比例，比如增加发行挂钩黄金标的的结构性存款。
随着存款利率的下调，银行的净息差将受到进一步挤压。根据国家金融监督管理总局的数据，2024年上半年，商业银行净息差为1.54%，较上一年同期下降了0.19个百分点，首次跌破1.6%关口。
对此，董希淼表示，银行还应继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。此外，商业银行还应减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款的隐性成本；加强业务结构调整优化，提高资产收益水平；大力发展中间业务，形成对利息收入的有力支撑。
艾亚文则认为，对于银行而言，一味地提高实际利率吸引存款并不可持续，应合理控制高息存款产品，降低银行负债，如银行在负债端应优化产品和提升服务黏性，减少存款流失；在资产端，如增加优质信贷资产以提高资产端收益率。
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